抗がん剤の治療は高くなりがちです。抗がん剤治療が必要になった場合、治療費をどのように準備すれば良いのでしょうか？この記事では、抗がん剤の治療費に不安を感じている方に、がんの治療にかかるお金の目安、治療費を抑える方法、抗がん剤治療費が払えないときの対処法について解説しています。

がんの治療にかかるお金

がんの治療費は「直接治療に必要な費用」と「治療以外に必要になる費用」に分けることができます。それぞれの費用について、細かく見ていきましょう。

治療に必要なお金

がんの代表的な治療法は「手術（外科治療）」「薬物療法」「放射線治療」の3つがあります。これらはどれか1つとは限らず、複数の治療法を組み合わせる場合もあります。

手術（外科治療）

腫瘍や臓器の悪い部分を取り除く治療のことです。臓器を切除したことで正常な機能を失う場合は、臓器同士をつなぎ合わせ、機能を回復させるための手術（再建手術）を行う場合があります。

がんが最初にできたところにとどまっている間は、手術でがんを取り除くことで治る可能性が高くなります。

薬物療法

薬でがん細胞を攻撃する方法で、「化学療法」「内分泌療法（ホルモン療法）」「分子標的療法」などの種類があります。

薬物療法はがんを直す、がんの進行を抑える、がんによる身体症状を緩和させるといった目的で行われます。

放射線治療

手術同様、局所に対する治療ですが、手術のように臓器を取り除くことなく、がんの部分に放射線をあてて治療します。放射線があたっても、痛みや熱を感じることはありません。

放射線治療は、大きく根治を目指す治療と、症状を緩和する治療があります。

治療以外のお金

がんに罹患すると、治療費以外にも交通費や入院時の消耗品、差額ベッド代などがかかります。また、がんで働けなくなったときに収入が減ることも考慮しなければなりません。

がんの治療以外にかかる費用についても、確認しておきましょう。

交通費

最近では薬物治療を通院で行うケースが増えています。治療のために公共交通機関やタクシーを使って通院する場合は、交通費がかかります。自家用車を使うにしても、ガソリン代がかかります。

家族の見舞いや付き添いにかかる交通費も考慮しておく必要があるでしょう。

入院時の消耗品

がんで入院しているときは、雑誌や着替え、有料テレビの視聴カード、飲料、スキンケアグッズなど何かと細かい出費があります。入院が長引けば出費がかさみ、意外に大きな支出になる可能性も考えられます。

差額ベッド代

入院の際に4床以下の病室を希望すると、差額ベッド代がかかります。差額ベッド代は全額自己負担になります。

がんで働けなくなったときの収入減

入院が長期化して仕事を休むと、収入が減少する可能性があります。お勤めの方は、公的医療保険から傷病手当金として、おおよそ給与の3分の2が支給されますが、それだけでは十分ではない方もいるかもしれません。

また個人事業主が加入する国民健康保険は、傷病手当金がないため、自身で収入を確保する方法を用意しておく必要があります。

・金子先生より

がんになると手術や入院以外にもお金がかかるため、がんと診断されたら一時金が受け取れる「がん診断一時金」に加入する方も多くいらっしゃいます。がんで入院や手術をしなければ受け取れないがん保険よりも、がんと診断されたら現金が受け取れるほうが便利に感じる方が多いようです。

がんになった時の治療費はいくらかかる？

がんになったら、どれくらいの治療費がかかるのでしょうか？厚生労働省の統計をもとに、治療費をがんの種類別にまとめました。またがんの治療の選択肢を広げるために、先進医療にかかる費用の目安も紹介しています。

癌の種類別の治療費を解説

がんの種類別の治療費と自己負担額は以下の通りです。

日本の公的医療制度では、原則かかった医療費の3割負担となるため、医療費総額の3割を自己負担として計算しています。

■参照：厚生労働省　令和４年度医療給付実態調査「性別、年齢階級別、疾病分類別、制度別、件数、日数（回数）、医療費　入院　（第４表の詳細版）」

悪性リンパ腫が他のがんに比べて医療費が高い傾向がありますが、入院中の医療費総額が約60～80万円、自己負担が約20万円前後となっています。

入院外の医療費総額は、がんの種類によってバラつきがありますが、医療費総額で約3～11万円、自己負担が約1～3万円前後となっています。

また近年では入院を伴わないがん治療が増えていますが、依然として、がんにかかる医療費は入院が大半を占めていることがわかります。

先進医療

がんの治療のなかには、健康保険の適用とならない治療もあります。

代表的な治療が「陽子線治療」と「重粒子線治療」です。これらの治療は、疾病によっては先進医療に該当し、健康保険の対象外となる場合があります。先進医療とは、高度な医療技術を用いた治療やその他の療養のうち、公的医療保険の対象とすべきか検討中の療養のことです。

先進医療はその技術の有効性や安全性を確保するため、医療技術ごとに、治療を受けられる医療機関が限られています。なおかつ先進医療にかかる技術料は、すべて自己負担となります。

厚生労働省「令和5年6月30日時点における先進医療に係る費用」のデータから、陽子線治療1件あたりの自己負担額が約266万円、重粒子線治療が約314万円であることがわかります。

公的医療保険の治療のみでがんの治療ができるのであれば、それに越したことはありません。しかし日々医療技術は進歩しており、先進医療を選んだほうが良いケースもあるでしょう。治療の選択肢を広げるためにも、高額な治療をするための費用も準備しておきたいところです。

治療費を抑える公的サービスを活用する

抗がん剤治療が高額になった場合、高額療養費制度を利用すれば自己負担を抑えられます。また医療費が高額になったときは、確定申告で医療費控除を受けることで、支払った税金が還付または軽減され、実質的に医療費負担を減らせる場合があります。

抗がん剤治療は高額医療費制度の対象になる？

抗がん剤の治療費は、抗がん剤の種類や投与量で決まりますが、高額になりがちです。高額になったときのために、高額療養費制度の自己負担限度額を確認しておきましょう。

高額療養費制度とは、同一月に医療費の自己負担が上限を超えた場合、超えた分について払い戻しを受けられる制度です。自己負担額の上限は、年齢や所得で異なります。

自己負担の上限と高額療養費としていくら払い戻されるのか、70歳未満で年収400万円の人がステージ1の胃癌で20日入院し、1日の入院費用が「79,715円」と仮定した場合で計算してみましょう。

70歳未満、年収400万円の場合、自己負担限度額は以下の計算式で計算をします。

自己負担限度額＝80,100円＋（医療費－267,000円）×1%

【計算例】

1. 1日あたりの入院費用: 79,715円 × 20日間 = 1,594,300円（1ヶ月にかかった医療費）
2. 自己負担上限額: 80,100円 + (1,594,300円 - 267,000円) × 1% = 93,373円
3. 窓口負担: 1,594,300円 × 30%（3割負担） = 478,290円
4. 払い戻される金額: 478,290円 - 93,373円 = 384,917円

高額療養費制度は一旦医療費を全額立て替えて支払い、後で自己負担限度額を超えた分が、約3ヶ月後に払い戻される仕組みです。

ただし「限度額適用認定証」を病院や薬局の窓口に提出するか、マイナ保険証で受診すると、立て替え払いが不要になります。

医療費控除で治療費を実質的に抑える

医療費控除とは、1月1日～12月31日の間に、納税者本人と、納税者と生計を一つにする親族が支払った医療費が10万円を超える場合、確定申告をすることで受けられる控除です。

医療費控除を受けることで、所得税・住民税が還付または軽減されるため、実質的に治療費を抑えられます。

医療費控除の対象となる費用は、治療費や入院費、通院費だけでなく、治療や療養に必要な医薬品の購入費や医師の送迎費、義手や補聴器などの購入費、医療用器具の購入費やレンタル費用などがあります。

年収400万円で東京在住、40歳未満の会社員が、胃がんで年間20万円の治療費の自己負担が生じた場合で、医療費控除が適用になるとどれくらい所得税が還付（軽減）されるか計算してみましょう。

なお、医療費控除以外に適用される控除は、給与所得控除と社会保険料控除、基礎控除のみとします。

医療費控除額は以下の計算式を用いて計算します。

医療費の合計額－保険金などで補てんされる金額－10万円または、年間所得金額の5%のうちいずれか少ないほう※

※1年間の所得が200万円未満の場合は、所得の5%となります。

年収400万円で東京都在住、40歳未満の会社員の場合、給与所得控除額は124万円、基礎控除は48万円、社会保険料控除は約58万円なので所得税を計算するときの基礎となる、課税所得金額は400万円－124万円－48万円－58万円＝170万円です。

このケースでは所得税率が5%なので、年間所得税額は170万円×5%＝約8.5万円となります。

さらに年間20万円の治療費がある場合、このケースでは以下の計算で医療費控除額を計算します。

医療費控除額は、20万円－0円（保険金などで補填される金額なし）－10万円※＝10万円です。

この医療費控除を考慮して所得税額を計算すると、（170万円－10万円万円）×5％＝8万円となるため、5,000円の還付が受けられます。つまり5,000円分、所得税が軽減されたことになります。

※給与所得276万円×5%＞10万円のため

・金子先生より

医療費控除は納税者本人だけでなく、納税者と生計を一つにする親族が支払った医療費も対象になります。自身の医療費だけでは医療費控除が利用できなくても、親族の医療費を合計すれば利用できるかもしれないため、一度、家族の医療費を洗い出してみましょう。

抗がん剤治療費用が払えない場合の対処法とは？

抗がん剤治療の費用が支払えないときは、病院に分割払いや支払いの延期ができないか相談してみましょう。その他、公的サービスを利用する方法や医療ローン、生命保険買取サービスを利用する方法についても紹介します。

病院に相談してみる

抗がん剤の治療代を支払えないときは、分割払いや支払いの延期を認めてもらえるケースがあるため、病院や病院のソーシャルワーカーに相談してみましょう。無料定額診療事業や生活保護などの公的支援制度を紹介してもらえる場合もあります。

無料低額診療事業とは、低所得者などに、医療機関が無料あるいは低額な料金で診療を行う事業です。生活保護制度とは、世帯の収入だけでは、国が定める最低生活費に満たない場合に、生活費の支給を受けられる制度を指します。

高額療養費貸付制度

高額療養費として払い戻される予定金額の8割（協会けんぽの場合）、無利子で貸し付ける制度です。

高額療養費制度は、自己負担を超えた分が約3ヶ月後に払い戻されますが、一旦医療費を全額立て替えなければなりません。

しかし高額療養費貸付制度で借りることができれば、高額療養費の立て替え払いの負担が軽減されます。

貸付金の返還は、後日支給される高額療養費を充てるため、実質、高額療養費の払い戻しを早めに受けられる制度と言えるでしょう。

高額療養費制度は、協会けんぽや国民健康保険、会社の健康保険で取り扱っています。

医療ローン

医療関連の支払い全般に充てられる、医療ローンを利用する方法もあります。健康保険が適用されない治療を受け、自己負担が高額になったときにも利用できます。

医療ローンは、主に銀行や信販会社などの金融機関で扱っています。医療ローンを利用するには、金融機関の審査に通過しなければなりません。

銀行の審査では返済能力が重視されるため、審査は厳しめで、審査期間も数日～1週間と長い傾向があります。

信販会社の医療ローンは、病院やクリニックから紹介されるのが一般的です。銀行よりも金利が高めですが、審査にかかる時間が短く、数時間から数日で利用できます。

医療ローンは、お金の使い道が医療関連の支払いに限定されているため、資金使途を問わないカードローンよりも低い金利で利用できる点もメリットと言えます。

生命保険の売却も選択肢の1つ

生命保険買取サービスで自身が加入している生命保険を売却し、受け取ったお金で抗がん剤の治療費を支払う方法もあります。

生命保険を売却してお金を受け取った後は、生命保険の買取会社（以降、買取会社）が保険料を支払い、保険の被保険者に万が一のことがあったときは、保険金を買取会社が受け取る仕組みです。

マネックスの保険買取サービスは、がん患者の保険契約のみ買い取りをしています。買取金額は、罹患したがんの種類や現在のステージ、年齢・性別、保険金額、保険料などで異なりますが、解約返戻金よりも高い金額で買い取ってもらえる可能性があります。

保険を売却することでまとまったお金が受け取れるため、がんの治療費や生活費が不安な方、保険料の負担が難しくなった方にも便利なサービスです。

がんの治療費に困ったらまず相談

がんの治療費は高額になる場合もあるため、治療費の支払いに困ったり、不安を感じたりしたら、まず病院やソーシャルワーカーに相談することが大切です。

治療費の負担を軽減する公的サービスや、医療ローン、生命保険買取サービスなど、がんの治療費の支払いをサポートするサービスもあるため、各サービスの仕組みも確認しておきましょう。

▼この記事の監修者

金子賢司（かねこ　けんじ）
東証一部上場企業勤務、ファイナンシャルプランナー

金融に興味を持ち、資産運用やローンなどの勉強を始める。以降ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師を務める。趣味はフィットネス。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信しています。

＜保有資格＞CFP、損保プランナー、生命保険協会認定FP